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董希淼:“非接触银走”是银走数字化转型的“添速器”
发布时间: 2020-07-13 来源:未知 点击次数:

  中新经纬客户端7月3日电 题:《董希淼:“非接触银走”是银走数字化转型的“添速器”》

  作者 董希淼(新网银走首席钻研员、中关村互联网金融钻研院首席钻研员)

  “非接触银走”这个概念在新冠肺热疫情期间很受行家关注。2月15日,中国银保监会办公厅印发《关于进一步做好疫情防控金融服务的告诉》,这是金融监管部分首次挑及非接触式服务,它是从渠道的角度挑出来的,请求始末这些电子渠道服务,挑供坦然便捷的在家金融服务。

  有几个近似的概念,比如“零接触银走”、“无接触银走”。吾更情愿叫做“非接触银走”。“非接触银走”服务模式并不是跟客户异国任何接触,不是“零接触”,也不是“无接触”,只是不发生物理的接触。以是吾把它定义为:基于互联网手机行使程序APP、客户服务电话等载体挑供银走服务的服务模式。浅易的说,吾们以前的接触是面迎面(face to face),现在变成屏对屏(screen to screen)。

  “非接触银走”的服务体系

  第一,从营业层、运营层、平台层三个层面来构建“非接触银走”服务框架;第二,在现在金融科技荣华发展的情况下,要推进三项新技术的深度行使;第三,追求三栽新的营业手段。

  最先,“三个层面”。第一,在营业层,要构建一个包括零售营业、批发营业在内周详的非接触银走服务。答该说,整个银走体系在零售营业层面非接触水平是比较高的。中国银走业协会数据表现,到2019岁暮银走业的离柜率已经达到89.77%,挨近90%。但吾们的批发营业非接触化相对会弱一些,以是下一步答重点推动批发营业非接触化,让更众企业营业始末非接触的渠道办理银走营业。

  第二,在运营层,要构建分布式的可信营业体系跟架构,这是基础;要构建智能化的周详风险管理体系,由于非接触银走服务的风险会异化和衍生,以是周详风险管理体系很主要;要升迁内部的长途协同办公能力,现在许众关于“非接触银走”的探讨是聚焦于营业层面的,其实长途办公的声援很主要。倘若有一些银走长途协同办公能力不足,对非接触银走的声援就不会赓续。

  第三,在平台层,要践走“盛开银走”理念,内建体系,外接流量,融入场景,强化配相符。构建金融服务与非金融服务为一体的非接触服务生态体系。在疫情期间,众家银走的手机银走能够预约买口罩、买各栽蔬菜及日用品,这才是真实的非接触服务生态体系。以是非接触服务生态体系是金融服务与非金融服务融为一体的,不光是金融服务。

  其次,“三项技术”。第一,区块链技术,它能够在身份新闻管理、信任机制构建稀奇是在幼微企业身份新闻上链等方面发挥更大的作用。第二,物联网技术,物联网的技术很有想象空间,在金融上物联网技术有许众行使场景。第三,虚拟现实/添强现实(VR/AR),在家办理营业的体验与到银走网点相比照样有不同的,吾们能否始末虚拟现实/添强现实云云的技术,为客户挑供一个身临其境的体验,缩短非接触服务与网点服务在体验上的不同?

  末了,“三栽模式”。现在的网上银走、手机银走以及微信银走等,已经挑供了大片面的非接触服务。但下面三栽模式吾认为还能够进一步发展。第一,智能客服,非接触银走不等于互联网银走,始末智能机器人、电话也能够与客户进走非接触疏导。第二,“家居银走”,现在数字电视网络专门发达,信号也很安详,电视屏幕很大,不雅旁观体验卓异。这方面吾们是否有能够创新?能否基于电视屏幕推出一些金融服务?第三,供答链金融,要竖立场景、技术、风险、监管四位一体的数字供答链金融网络,这是银走营业非接触化的一个主要着力点。

  “非接触银走”与银走的数字化转型有何有关?

  “非接触银走”在银走的数字化转型中到底扮演着什么角色?或者说,此次疫情给银走数字化转型带来哪些转折?有些人认为,“非接触银走”是银走数字化转型的推土机,“非接触银走”在疫情中出来了,把银走原本的统统都推翻失踪了。吾认为,对“推土机”云云一个挑法,或者说云云的角色,理解是不到位的。“非接触银走”这个概念是在疫情中第一次挑出来,但银走数字化转型不是今先天最先,不是几个月之前才最先。近十几年来银走一向在推走数字化转型,之以是吾们在疫情期间银走数字化转型或者说“非接触银走”服务能够比较通顺开展,得好于吾们永远以来在数字化转型,得好于在金融科技行使方面积累首来的体系、能力、人才。异国永远以来的全力,就异国今天“非接触银走”的发展。以是,它不是推土机,它不是把原有统统都推翻了,而是在原有的基础上进走推动,赓续强化。

  因此,吾更情愿认为,一方面“非接触银走”是银走数字化转型的“添速器”。疫情期间,关于我们银走营业受到比较大的影响,网点没人来,企业客户上门也出不往,该怎么办?数字化转型答该怎么做?原有对数字化转型意识不足、意识不深的银走,在此次疫情期间足够体会到了数字化转型的主要性和紧迫性。原本步伐比较慢的银走,现在添快了数字化转型。

  另一方面,“非接触银走”是银走数字化转型的“发掘机”。发掘机是要推动数字化转型更深层次地进走。原本能够更众荟萃在零售营业的数字化转型,现在批发营业数字化转型也在更周详地推进。原本数字化转型能够只有一些相对成熟的技术行使,现在吾们能够会发掘更新的一些技术,推动这些新技术更好地行使,比如物联网、区块链,VR/AR等,许众新的技术会得到更深度的行使。还有,数字化转型从营业层面将会推动到构造架构、构造文化的变革上来。由于数字化转型挺进到今天,它的决定性因素能够并不在于技术,甚至也不在于人才,更众的在于构造架构与构造文化。吾们要构建更添迅速的研发体系,更添迅速的构造文化。“非接触银走”是银走数字化转型的发掘机,让银走数字化转型会更添深度地进走,也只有云云银走数字化转型才能走得更远。

  “非接触银走”开展还有一些制约因素。第一,技术上有一些银走数字化能力不足,稀奇是长途协同办公能力比较缺失;第二,营业上主要荟萃在零售,批发营业相对比较少;第三,制度上,现在许众营业包括信贷审批在微信、在长途进走,都是一些答急的措施,并异国制度上的赞成;第四,在风险上,随着“非接触”服务周围扩大,银走的操作风险、网络风险和坦然风险在添速异化;第五,在文化上,以线下网点、实体探看为主的营销服务习气短时间难以转折,“非接触”服务在渠道整相符、部分协一致方面都面临挑衅。

  自然,对银走来说要高度偏重发展“非接触银走”服务,这不是短期的答急机制。即使疫情终结了,“排斥荟萃”的心绪作用还会长时间存在。以是银走必定要高度偏重“非接触银走”服务模式的教育,要把它行为银走数字化转型的添速器、发掘机。也就是说,要借“非接触银走”的契机,更快、更深地推进银走数字化转型。

  对金融监管部分的三点提出

  第一,尽快开展长途开户的试点做事。要完善互联网客户众样化的身份认证体系,重点是解决I类银走结清理户长途开户的题目。疫情期间央走放宽了对II类帐户要素验证的一些请求,这些请求倘若异国内心的题目是不是能固化下来。对名誉卡“三亲见”请求,能够追求始末视频长途验证的手段替代。

  第二,大力推广互联网银走、网络贷款模式。中国银保监会在5月9号发布了《商业银走互联网贷款管理暂走手段(征求偏见稿)》,一个月征求偏见的期限已经终结,呼吁监管部分尽快正式发布手段,清晰互联网贷款的地位和定位,为商业银走互联网贷款挑供政策按照,从根本上保障互联网贷款营业永远健康发展。还有,可参考海外虚拟银走、数字银走实践,有序铺开直销银走牌照的审批。“非接触银走”是一栽服务模式,也能够是一家自力的法人银走。现在互联网银走都是以民营银走模式申请成立的,而唯逐一家自力法人直销银走就是百信银走,吾们能不克再批两三家?自然还要赓续鼓励互联网银走添快产品创新,鼓励主流银走扩大在线信贷营业,添大对中幼微企业与幼我客户在线贷款的投放,挑高首贷率、续贷率。

  第三,要添快建设同一的新闻服务平台。倘若能把全国同一的名誉新闻共享平台建好,就是对“非接触银走”专门大的声援。自然在全国同一的平台建设之前,要鼓励各地相机走事,建设区域性的金融新闻服务平台。要进一步发挥市场化征信机构的作用,追求推出中幼微企业名誉报告。中国现在对幼我名誉报告隐瞒率也在大大升迁,但对幼微企业的名誉报告还必要进一步追求,这也是推动批发营业非接触化主要的措施。同时还要添快新闻珍惜的立法。这边要强调的是,一方面要添快立法,珍惜客户隐私,珍惜新闻坦然;一方面要在依法相符规的情况下,批准银走适答地搜集和行使数据,在这基础上更好地挑供非接触的金融产品与服务。这两个方面弗成偏废。此外,提出金融管理部分强化与法院、公安部分的协同。电子单证、电子影像、电子签名的相符规性、相符法性,不光在银走、金融周围要行家认可,还要法院公安认可,这才能够真实构建可信的“非接触银走”发展环境。吾们原本一些逆洗钱监管检查审计做事中,许众方面必定要纸质原料留痕,这栽请求也答该进走一些调整。同时还要强化监管科技(RegTech)和改进“非接触银走”服务监管,升迁监管效果。现在央走从北京最先,扩大到其他六个省市,正在进走金融科技“监管沙盒”试点。北京已经做了大量做事,发布了两批“监管沙盒”项现在。杭州也或将推出“监管沙盒”项现在,相通云云的监管创新还要进一步添快和推广。

  (按照董希淼6月29日在第四届“金融科技与金融坦然国际云峰会”上的演讲清理而成)

  (中新经纬APP)

  董希淼

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